借金問題は必ず解決できる！ 債務整理の3つの種類と自分に合った選び方をやさしく解説
はじめに
「毎月の返済が苦しくて、先が見えない」 「借金のことを考えると夜も眠れない」 そんな悩みを抱えていませんか？
借金の問題は、放置しておくと利息でさらに膨らんでしまいますが、実は「債務整理（さいむせいり）」という手続きを使えば、法的に解決することが可能です。債務整理は決して恥ずかしいことではなく、人生を再スタートさせるための前向きな仕組みです。
この記事では、初めての方でも分かりやすいよう、3つの債務整理の違いと選び方を解説します。
債務整理の3つの手続きを比較
債務整理には、大きく分けて3つの方法があります。今のあなたの状況（借金額、収入、守りたい財産）によって、最適な方法は異なります。
| 特徴 | 任意整理 | 個人再生 | 自己破産 |
|---|---|---|---|
| 借金の減額幅 | 将来利息をカット | 約1/5に大幅減額 | 全額免除（0円） |
| 財産への影響 | ほぼなし | 住宅を残せる | 高価な財産は処分 |
| 家族への影響 | バレにくい | バレる可能性あり | 影響が出やすい |
| 向いている人 | 安定収入がある人 | 住宅を守りたい人 | 収入がなく返済不能な人 |
各手続きの特徴を詳しく解説
① 任意整理 もっとも手軽でリスクが少ない
弁護士や司法書士が、貸金業者と直接交渉して「これからかかる利息をカット」してもらい、元金だけを3〜5年で返していく方法です。
メリット
裁判所を通さないため、周囲にバレるリスクが低いです。
注意点
元金そのものは減らないため、返済を続けるための安定した収入が必要です。
② 個人再生 家を手放さずに借金を減らす
裁判所に申し立てて、「借金を5分の1程度（最大10分の1）まで減額」してもらう手続きです。
メリット
「住宅ローン特則」を利用すれば、マイホームを手放さずに借金を減らせます。
注意点
手続きが複雑で、裁判所への費用もかかります。
③ 自己破産 借金をゼロにして再出発
裁判所に認められることで、「すべての借金の支払い義務を免除」してもらう手続きです。
メリット
どんなに多額の借金があってもゼロになり、収入をすべて生活費に回せます。
注意点
持ち家や20万円を超える価値のある財産（車など）は処分される対象となります。
共通のデメリット「ブラックリスト」とは？
どの手続きを選んでも、避けて通れないのがブラックリストへの登録です。
これは、信用情報機関に債務整理をしたという記録が載ることを指します。
期間
一般的に5年〜7年程度
制限
その間、新しいクレジットカードの作成やローン（住宅・車）の審査が通りにくくなります。
ただし、一生カードが作れないわけではありません。 借金に追われる生活から抜け出し、家計を立て直すための休憩期間と捉えるのが健全です。
まとめ
一人で悩まず、無料相談から
債務整理は、あなたの人生を壊すものではなく、守るためのものです。 どの方法がベストかは、借金の総額、年収、家族構成などによって一人ひとり異なります。
まずは、多くの弁護士事務所や司法書士事務所が実施している「無料相談」を利用してみましょう。専門家に話を聞いてもらうだけで、心が軽くなり、解決への第一歩が踏み出せるはずです。
